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信用中心5月份失信風險警示報告:套路貸失信涉16家企業

摘要: 近日,國家公共信用信息中心發布5月份失信風險警示報告。報告顯示,5月通過大數據輿情系統共歸集有關媒體傳播量較高的失信案例334件,主要涉及套路貸、不合格產品、電信網絡詐騙、侵犯知識產權、虛假廣告/虛假

近日,國家公共信用信息中心發布5月份失信風險警示報告。報告顯示,5月通過大數據輿情系統共歸集有關媒體傳播量較高的失信案例334件,主要涉及套路貸、不合格產品、電信網絡詐騙、侵犯知識產權、虛假廣告/虛假營銷、食品安全、法院判決不執行、傳銷、非法集資/集資詐騙、虛假數據等行為。其中,從失信行為類型來看,失信案列套路貸居首,5月份媒體披露涉套路貸失信典型案例主要涉及16家企業。

5月份,通過大數據輿情系統對主要媒體曝光的失信案例進行監測,共歸集有關媒體傳播量較高的失信案例334件,共涉及383個失信主體。其中,失信主體為企業的有301家,占比78.59%;失信主體為自然人的有66人,占比17.23%;失信主體為事業單位的有8家,占比2.09%;失信主體為社會組織的有6家,占比1.57%;失信主體為政府的有2個,占比0.52%。

從失信行為類型看,5月份失信案例主要涉及套路貸(10.78%)、不合格產品(9.28%)、電信網絡詐騙(8.68%)、侵犯知識產權(6.89%)、虛假廣告/虛假營銷(6.89%)、食品安全(5.99%)、法院判決不執行(4.19%)、傳銷(3.59%)、非法集資/集資詐騙(3.59%)、數據造假(2.99%)等行為,上述十類失信行為的案例數量合計占總數的62.87%。

從收錄案例所涉事件主體的地域來看,5月失信案例主要集中在北京、廣東、浙江、江蘇、上海等地區,以上五個地區合計占比達到52.45%。

報告結合媒體報道及有關部門發布的權威信息,歸納了常見的8種套路貸“套路”和5種特征及識別方法,建議公眾盡量通過正規渠道獲得資金,貸款時仔細閱讀合同,注意保留證據,警惕“無抵押貸款”等誘導性用語,充分認識高利率貸款風險,避免被“套路”。

在重點失信風險提示“套路貸”方面,5月份媒體披露涉套路貸失信典型案例主要涉及16家企業,分布在廣東、湖南、海南、山東、云南、內蒙古、安徽、湖北等省份。

根據最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》,“套路貸”是指以非法占有為目的,以借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”等相關協議,通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約等方式形成虛假債權債務,并借助訴訟或暴力等方式非法占有被害人財物的相關違法犯罪行為。

5月媒體披露套路貸失信典型案例

案例一:電商App背后是“714高炮” “砍頭息”改搭售保險

人民網國際金融報報道,早在2018年12月,蘭州警方網絡技術部門就盯上了“AB面”App:一面是功能尋常的App,一面則是網貸平臺。有用戶指出,起初手機下載了一款旅游App,注冊后App變成了貸超平臺,滿屏“網貸”鏈接。

記者注意到,至今仍有不少現金貸平臺通過“AB面”App偽裝。在警方通報了做菜、旅游、天氣等類別的App作為現金貸平臺App的偽裝后,近期電商類App似乎成為現金貸平臺的偽裝首選。記者隨機選取了近日被投訴較多的惠花花和惠花錢兩款App。下載前,手機應用平臺顯示,惠花花和惠花錢是兩款電商類的App。下載并注冊后,惠花花和惠花錢都變成了貸超平臺。不少投資人表示,惠花花此前叫“購你花”,是“714高炮”(指高利貸平臺),違規收取高額利息。當記者表示想通過惠花花借款時,其客服直言,借款需先購買VIP會員,VIP會員費是借款金額的18%,購買了VIP會員能享受貸款特權和保險服務以及“急速到賬”服務,不購買無法進行借款。

在手續費、會員費等慣用的收費名目被冠以“砍頭息”曝光后,現金貸平臺“強售”定制保險產品讓行業再遭詬病,不少借款人投訴“被保險”且“保費極高”。近日,有借款人稱通過萬惠及貸(或PPmoney借款APP)借款11000元,分12期,但放款成功后被收取1881元不明費用。對此,客服回復表示,“是借款人自己選擇的保險費用,沒有保險就審核不過。”但借款人在提現的時候根本沒有看到有購買保險的提示,且申請過程中也沒有任何提示,借款人說:“算上保險費用,還款利息將近5%(年利率近60%),利息實在高的離譜!”

事實上,除了萬惠及貸,還有很多現金貸平臺都存在“強制”搭售保險產品行為,上文提到的惠花花和惠花錢平臺就時常被借款人投訴強制購買保險。有現金貸從業者向記者透露,默認購買保險其實是行業普遍的情況。

案例二:可怕的“套路貸” 1萬貸款半年變身400萬

人民網轉發新京報報道,從2018年9月起,張某向網貸公司借了一萬元,簽下了含有“砍頭息”的陰陽合同。之后,放款人以提高貸款額度、降低利息等為由,引誘他繼續貸款,以貸養貸。到了2019年3月,他在十幾家網貸公司的還款額累計已有407萬余元,但他還有近60萬的債務,實在還不起了。因為還不上錢,張某家的樓道里電梯門上被人用油漆涂了鮮紅色的大字“張某”“還錢”。樓道的白墻上、一戶人家的單元門上,也被噴上了同樣的字,格外醒目。據報道,張某為了還上幾千塊的信用卡欠款,最初只向套路貸團伙借了一萬元。他從沒想到,僅僅幾個月后,自己的負債會滾到四百多萬。

浙江的王某因生意出現困難急需幾千塊錢周轉,正發愁時接到了自稱是小額貸款公司的電話,直接報出了王某的名字,問他是否需要借錢,只要在網上提交資料進行審核,就能放款。這家網貸公司犯罪團伙的客戶資源大多來自一個網絡平臺,他們花費四五萬元在平臺上購買賬號,就能獲取包含姓名、手機號、身份證信息在內的各種客戶資料,平均一份客戶資料只要十幾塊錢。王某就是因為這樣被網貸公司“盯上”的。而且,這家網貸公司向王某開出的30%的砍頭息,并不是最高的。張某第一次向嫌疑人借款時,對方收取的砍頭息為50%。

辦案民警表示,“套路貸”因“套路”得名,與普通的高利貸相比,嫌疑人多了行騙的環節。他們會以提高貸款額度為名,引誘借款人繼續貸款,以貸養貸。“其實如果借款人第一次把錢還上就不再借了,放貸公司也就沒辦法了。只要借款人繼續貸款,利滾利,很快小貸就變成了巨債。”由于要扣掉高額的砍頭息,借的本金越多,損失的利息就越多。

套路貸失信行為的主要特征

1、有組織、公司化運營的團伙犯罪

參與套路貸犯罪的主體往往是團伙犯罪,且涉案人員眾多。以公司名義運營的犯罪團伙,為了掩人耳目,往往會配置十分嚴密完整的公司內部組織結構。有的公司整體分工井然、運營有序,不僅配備了平臺維護部、業務部、財務部、法務部等,還引入了前、后端風險防控機制,更有與其合作的中介公司和社會專業討賬組織。

2、犯罪手段多樣化、流程化明顯

套路貸犯罪分子往往以理財公司、投資公司、民間小額借貸公司開展金融借貸業務為幌子,通過有計劃的分工合作,分別由不同的犯罪分子分階段實施物色被害人選、誘騙簽訂合同、制造違約、借新貸還舊貸、制造銀行流水等行為。在順利讓借貸者違約、做實虛高債務后,便開始使用暴力或“軟暴力”手段迫使被害人乃至整個家庭償債,占有被害人財產。

3、以專業法律、金融知識和大數據、人工智能技術為依托

從物色被害人開始到簽訂合同、收取利息、債務催討等各個環節,都配置了十分專業的從業人員。例如,聘請法律顧問參與合同策劃,偽造對己方有利的證據,鉆法律空子;從業人員中既有在大型網絡公司工作的經歷,也有互聯網金融專業出身的人,還有的深諳現代企業管理;通過招聘網絡技術專業人員,研發大數據分析技術,對“上鉤”的用戶信息進行大數據模型分析,區分其“可騙價值”以便“精準套路”,決定打借款人哪個聯系人的電話,或者采取哪種方式進行催收,以及下一步催收計劃,甚至引入人臉識別技術來驗證借款人提供的身份信息是否屬實。

4、借款周期短利息高

許多套路貸都規定了7天或者14天的借款周期,也就是常說的“714高炮”。這種產品的利息往往要高出年化率36%的紅線,有的高達36%的幾十倍甚至幾百倍。消費者在貸款時需高度留意借款周期,如果遇到類似產品應及時拒絕,以免跌入陷阱。

5、軟硬兼施、暴力催收

對無法歸還高額債務的借貸者采取非法拘禁、敲詐勒索、恐嚇、毆打等暴力手段追討債務,是套路貸犯罪分子的主要催收手段。例如,上門潑油漆、非法囚禁、恐嚇威脅、惡意P圖群發;以公布被害人隱私或者上門惡化被害人名聲相要挾,逼迫受害女性到“夜場”、KTV、酒店等娛樂場所進行“賣淫還貸”,甚至將其賣給境外強迫賣淫團伙,從事有償“陪侍”、強迫賣淫、吸毒販毒等違法犯罪,但賣淫所得永遠還不清欠債;還有的犯罪分子對借貸者提起虛假訴訟,通過勝訴判決實現侵占被害人或其近親屬財產的目的。

(四)套路貸的常見“套路”

“套路貸”犯罪已成為危害公共安全和社會穩定、影響金融市場秩序的一大隱患。花式“套路貸”層出不窮,借貸者屢屢中招。結合媒體報道及有關部門披露的信息,梳理出以下套路貸常見“套路”及手法:

套路1:尋找生存土壤,身披“合法外衣”

為了騙取借款人上鉤,“套路貸”戴上了各種面具:一是假借民間借貸之名行套路之實。不法分子一般假借小額貸款公司名義,以“快速放貸”“無抵押”等為誘餌,通過推送網絡廣告、散發宣傳單等方式招攬借款人。還有不少公司入駐高檔寫字樓,披上“互聯網企業”的華麗外衣,且設置了高度嚴密分工的內部組織架構,營造正規企業的假象,甚至有的還到了吸引不知情的高校學生前來設立學生實習基地的地步。二是精心設計借款合同,有些合同甚至出自熟悉專業的法律人士,具備合法借貸的要件。這種“天衣無縫”的騙局,不僅令借款人難以準確區分,也增加了司法辦案難度。

套路2:故意制造違約,提高還款難度

“套路貸”犯罪分子最居心叵測的是讓借貸者一直都處于無法還清債務的狀態。例如,故意扣留借款人房產證致使其無法向銀行貸款,而未能按期歸還欠款;當事人被誘騙簽訂空白合同、同意陷阱條款后,犯罪分子往往在還款日到來前夕通過電話故障、系統信息錯誤、系統維護、人不在本地、突然“失聯”等方式,致使借貸者“被逾期”。這種主觀故意造成的借貸者違約,提高了借貸者還款難度,進而達到索取高額滯納金、手續費,最終非法占有借貸者財物的目的。

套路3:游說被害人以貸還貸,惡意壘高債務

通過惡意制造違約和逾期等方式導致借貸者無法按期還清債務并累積高額滯納金后,犯罪分子往往會給“永遠還不清債務”的借貸者提供以貸養貸的“平賬”方法,不斷惡意疊高借貸者債務。例如,將借款人介紹到其他貸款公司,讓借款人借新錢還舊賬,或者直接逼迫借款人簽下虛高的欠條,或者介紹其他假冒的“小額貸款公司”和個人,或者“扮演”其他公司與借貸者簽訂新的“虛高借款合同”。

套路4:逼迫受害人簽訂含高額“砍頭息”的“陰陽合同”

大多數套路貸都看中了有大量借貸者有融資需求卻得不到正規融資渠道的現狀,再加上其瞄準的大多都是對套路缺乏識別能力的學生群體、老年群體下手。在此背景下,犯罪分子往往以高額的“砍頭息”來牟取暴力,借貸者迫于急需用錢的壓力只好“順從”。“砍頭息”是指放貸方以利息、手續費、管理費、保證金等名目從貸款本金中先行扣除一部分錢,卻以未扣除前的本金計算貸款利息,變相突破法定民間借貸利息上限的行為。例如借款金額是10萬,放貸方扣除2萬手續費后,實際借貸人僅得到8萬元,但借款合同卻簽的是10萬,利息也是按10萬本金計算,變相提高了貸款利率,加重了借款人的負擔。

套路5:多“馬甲傍身”導致消費者“被貸款”

在日常高頻消費場景中,經常會有“被貸款”的現象發生。例如,在票務平臺上買火車票,卻被平臺默認綁定某消費貸產品來分期付款,購票者糊里糊涂變成貸款人;在網購平臺一鍵下單進入支付環節,平臺自動置頂推薦其自行開發的消費貸入口,用戶一旦使用,就會在不知不覺中背上一筆新的還貸任務。這些套路貸往往沒有清晰的標識,且常常隱藏在教育培訓、生活繳費、醫療美容、手機充值等各類消費中,消費者很難辨認出其花式“馬甲”,往往導致“被分期”。常見的“套路貸馬甲”主要包括“車貸”“房貸”“消費貸”“教育分期”“美容佳麗貸”“身份證貸款”“不押車貸款”“不抵押私貸”等。

套路6:偽造“證據鏈”以“顛倒黑白”

犯罪分子在偽造“證據鏈”方面無所不用其極,例如利用“出借人”空白合同,虛簽的借款合同、復印混淆真假原件等手段,通過所謂的“談判”“協商”“調解”或民事訴訟等方式達到謀取或控制被害人資產的非法目的。

套路7:設置“AB面”App隱藏貸款入口

為隱藏貸款入口、規避監管追查,部分“套路貸”團伙開發了大量的“AB面”App。在平臺上招徠用戶的A面提供做菜、旅游、天氣、閱讀一類功能,B面則暗藏“套路貸”貸款平臺入口。什么時候讓用戶看A面,什么時候切換到B面,都由后臺控制。一個App往往連接著幾十個“套路貸”平臺。

套路8:貸款前強制要求購買服務或產品

有些借貸平臺必須先花費幾百塊錢購買會員才能使用。有些借貸平臺貸款之前會強制性讓借貸者默認買產品,比如貸款5000元錢時平臺會強制要求借貸者先購買1500元的另一款產品才能放款,這1500元的產品往往只是一個手串等價值只有幾十塊錢的小物件,借貸者購買之后,下放3500元本金,最終是按5000來還。還有平臺在給貸款人放貸時,會強制性讓貸款人默認30%的本金以商城代金券的方式返到貸款人的賬戶,剩下70%的本金打到銀行卡上,其實商城上的產品往往遠高于市場價,導致這張代金券根本無法使用。

(五)套路貸失信風險防范措施

結合媒體報道及有關部門發布的信息,為消費者提供如下套路貸風險防范措施:

1、注意保留證據,仔細閱讀合同

一是從最開始接觸借貸平臺或相關人員時,應注意保存錄音,以防被銷售人員過度承諾等所迷惑,并隨時截圖或保留對方聊天、轉賬等記錄,證明對方的套路貸行為,尤其是對方對各種款項的解釋。二是仔細閱讀銷售合同條款,看清合同有無附件內容,簽約后保留書面合同。如果發現借款本金和合同上標明的本金不一致時,消費者應高度警惕陷入套路貸。三是如對方提供空白信息貸款合約,要求合約對首付數額、貸款數額、還款期限明確載明。同時最好在懂合同的人士陪同下簽訂合同,謹防合同中的各種“坑”。四是問明合同之外或購買該產品所包含的其他費用,掌握自主權。

2、盡量通過正規渠道獲得資金

消費者辦理借款、貸款時,應盡量通過銀行或有關部門認定的貸款機構進行貸款。同時,應高度警惕貸款機構提供的“銀行流水與借款合同一致”等試圖說服借貸者的所謂“證據”。在借款前,可嘗試通過“信用中國”等網站查詢借款公司及相關負責人的信息,如果發現曾出現過行政處罰等失信行為,或頻繁與有過多次失信記錄的企業合作和關聯,或在近期頻繁變更企業名稱、企業股權等情況,應引起高度警惕。

3、警惕“無抵押貸款”等誘導性用語

犯罪分子往往以“無抵押貸款”“一秒放貸”等用語對急需用錢的潛在借貸者進行虛假宣傳,但實際上所謂“無抵押”只是誘導被害人進入陷阱的“套路”,實質是先引其“上鉤”,再以流程化、步驟化的方式讓借款人最終由所謂“無抵押貸款”到不得不以自己或親人的房產、車輛等財產來還債,實現非法占有他人財產的真實目的。

4、準確認識貸款利率

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的,為合法利息,受法律保護;借貸雙方約定的利率超過年利率36%的,超過部分的利息約定無效,不受法律保護,借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院予以支持;貸款年利率24%~36%之間的是自然債務區,不受法律強制保護。消費者應充分認識超高年利率存在的風險。


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